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Tipos de intermediarios financieros y cuándo usar cada uno

Antes de centrarnos en lo que es un intermediario financiero, vamos a definir qué se entiende por sistema financiero.

El sistema financiero es el conjunto de instituciones, mercados e instrumentos financieros que actúan como intermediarios entre el ahorro y la inversión, para dirigir los recursos de forma eficiente y priorizar el crecimiento económico sostenido.

¿Qué es un intermediario financiero?

Un intermediario financiero tiene como función principal la canalización de ahorro, desde aquellos que tienen fondos disponibles hacia quienes lo demandan, es decir, se encarga de mediar entre los inversores y los que necesitan financiación.

Suelen captar ahorros a corto plazo, a través de depósitos, cuentas corrientes, etc., y cederlos a largo plazo mediante la adquisición de acciones, préstamos, etc.

Los intermediarios financieros facilitan la labor de solicitar un préstamo, ya que, ofrecen buenas garantías al prestatario y al prestamista, evidentemente el intermediario financiero saldrá beneficiado de esta operación gracias al margen diferencial en el tipo de interés del ahorrador y el que solicita el préstamo.

Tipos de intermediarios financieros

Existen dos tipos de intermediarios financieros, el bancario y el no bancario, es importante que conozcas cada uno de ellos para tener conocimiento de lo que podemos encontrarnos.

Intermediarios financieros bancarios

Se incluyen aquellos intermediarios que tienen la capacidad de crear dinero, para ello, pagan unos intereses al ahorrador por un determinado dinero y, a la vez, cobran unos intereses más altos por prestar ese dinero, además ofrecen productos financieros como tarjetas, depósitos, etc.

Los intermediarios financieros bancarios están formados por la Banca Privada (BBVA, Bankinter, etc.), Cajas de Ahorros (Caixabank, Unicaja, etc.) y Cooperativas de Crédito (Caja Rural, Cajamar, etc.).

Intermediarios financieros no bancarios

Este tipo de intermediarios tienen también la capacidad de generar dinero, pero su función consiste en facilitar la negociación de los valores, tanto los de renta fija como los de renta variable.

Es decir, emiten activos que no son dinero, como son los bonos, pagarés, acciones, etc.

Ejemplos de este tipo de intermediarios son las Compañías aseguradoras, Fondos de Pensiones o Mutualidades, Fondos de Inversión, Entidades de leasing y factoring, Bolsa de Valores, Instituto de Crédito Oficial, etc.

¿Quiénes regulan los diferentes tipos de intermediarios financieros? 

En España existen tres instituciones que no sólo regulan y controlan el movimiento de estos intermediarios financieros, sino que vigilan todo el sistema financiero.

Banco de España

Su principal finalidad es promover el buen funcionamiento del sistema financiero, esto lo consigue porque determina y ejecuta la política monetaria, supervisa la solvencia y controla el cumplimiento de la normativa de las entidades de crédito y otras que forman el sistema financiero.

Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV)

Este organismo se encarga de supervisar e inspeccionar los mercados financieros españoles y las actividades en las que operan.

Dirección General de Seguros

Las principales funciones de esta institución son la supervisión de los aspectos financieros, los análisis económicos-financieros y revisar el cumplimiento de las normas reglamentarias.

¿Quieres ser un intermediario financiero?

El requisito principal para ser intermediario financiero es solicitar la autorización pertinente al Banco de España y a la CNMV, teniendo que cumplir todos los criterios estipulados, en ese momento, por ambas Instituciones.

Algunas instituciones que pueden ser intermediarios financieros son los asesores profesionales, empresas privadas, entidades bancarias, bolsas de valores, compañías de seguros, Instituciones o sociedades de inversión colectiva.

El coste de este servicio suele resultar muy alto, ya que, la ganancia se tendrá que repartir entre el intermediario financiero y la entidad emisora.
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